Épargne de précaution : pourquoi et comment la mettre en place

Les imprévus financiers, un vrai défi pour les familles

Qui n’a jamais connu cette situation ?

La machine à laver qui tombe en panne juste après les fêtes, la voiture qui nécessite une réparation urgente, ou encore cette facture inattendue qui vient bouleverser votre budget mensuel soigneusement planifié…

Ces imprévus font partie de la vie. Impossible d’y échapper ! Mais tout à fait possible de limiter leur impact sur notre sérénité budgétaire. Pour cela, il faut faire preuve d’un soupçon d’organisation.

Comprendre l’essentiel de l’épargne de précaution

Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?

Concrètement, quand on parle d’épargne de précaution (ou de sécurité), on parle de quoi ?

Il s’agit d’une réserve d’argent que l’on constitue progressivement et régulièrement. Cet argent est conservé ailleurs que sur votre compte courant mais reste disponible à chaque instant pour faire face aux dépenses imprévues.

Avec une épargne de précaution, vous pouvez faire face immédiatement aux 400 euros réclamés par le dépanneur du lave-linge, sans plomber le budget du mois et sans avoir à contracter un crédit à la consommation.

Pourquoi est-ce indispensable ?

Mettre en place une épargne de précaution, c’est avant tout vous offrir de la tranquillité d’esprit. Cela vous permet de :

• Faire face aux urgences sans vous endetter
• Préserver l’équilibre de votre budget
• Éviter l’effet boule de neige (un problème qui en entraîne d’autres)
• Gagner en confiance dans votre gestion financière

Sans filet de sécurité, un simple contretemps peut devenir une source de stress durable.

Exemple concret

Marie et Thomas ont deux enfants. Il gagnent à eux deux 3 600 € par mois. Pendant des années, ils ont vécu sans épargne de précaution, jonglant plus ou moins facilement d’un mois à l’autre.

Quand leur chaudière est tombée en panne en plein hiver, ils ont dû emprunter en urgence 1 800 €, ce qui a déséquilibré leur budget pendant près d’un an.

Désireux de ne plus être pris en otage par les aléas de la vie, ils ont mis en place un virement automatique de 100 € par mois vers un Livret A.

Six mois après la mise en place de cette épargne régulière, c’est leur voiture qui leur a occasionné des frais imprévus. Même si les 600 euros de côté n’ont pas permis de couvrir la totalité des réparations, ils leur ont évité de revivre l’épisode de la chaudière.

Votre stratégie de constitution d’épargne

Combien mettre de côté ?

Quand on demande aux gens combien d’argent il faut avoir de côté pour être tranquille, on entend souvent qu’il faudrait l’équivalent de trois à six mois de charges fixes.

Alors oui, si on peut constituer une telle épargne de précaution, c’est parfait. Mais cet objectif peut paraître inaccessible au départ. Jusqu’à nous décourager de commencer à mettre de côté.

Je vous propose de commencer plus modestement. Visons déjà l’équivalent d’un mois de charges fixes.

Pour calculer le montant correspondant, additionnez :

• Votre loyer (ou la mensualité du crédit)
• Vos factures d’énergie (moyenne mensuelle)
• Vos assurances (ramenées au mois)
• Vos abonnements incontournables
• Un budget alimentation minimal

Pour une famille avec 3 500 € de revenus, cela représente souvent entre 1 800 € et 2 200 €.

C’est cet objectif qu’il faut viser et que vous allez réussir à atteindre petit à petit, en suivant une étape après l’autre.

Techniques concrètes pour y parvenir

Au cours de mes différents accompagnements, j’ai pu tester différentes méthodes et voir celles que mes clients se sont facilement appropriées et qui surtout leur ont permis d’obtenir des résultats motivants. Je vous en livre ici 4 :

• Le virement automatique : chaque mois, programmez un virement de 50 à 100 € dès la réception de votre salaire. Ce que vous ne voyez pas, vous ne le dépensez pas !
• La méthode des arrondis : vous avez 1 243 € sur votre compte ? Virez les 43 € sur votre livret d’épargne.
• Le challenge des dépenses évitées : vous résistez à un achat impulsif ? Virez le montant non dépensé sur votre livret.
• L’épargne des rentrées exceptionnelles : primes, remboursements, petits héritages… Mettez au moins 50% du montant dans votre épargne de précaution.

Exemple concret

Sophie et Laurent gagnent à eux deux 3 500 € par mois. Voilà comment ils ont réussi à constituer une épargne tout en douceur :

• Mise en place d’un virement automatique de 150 euros le 5 du mois
• Virement de l’intégralité de leur prime annuelle (800 €)

Résultat : en un an, ils ont constitué une épargne de précaution de 2600 €.

Quand leur fils Lucas a eu besoin d’un appareil dentaire partiellement remboursé, ils ont pu payer les 680 € sans impacter leur budget mensuel.

Où placer votre épargne de précaution ?

Pour qu’elle puisse jouer pleinement son rôle dans votre équilibre financier, votre épargne de précaution doit impérativement être :

• sécurisée
• disponible immédiatement
• séparée de vos comptes bancaires du quotidien

Plusieurs solutions s’offrent à vous. Les supports les plus utilisés sont des livrets d’épargne (livret A, Livret de développement durable et solidaire,…) plutôt qu’un second compte courant.

L’essentiel, vous l’aurez compris, est que l’argent reste disponible en cas de besoin, tout en étant à l’écart de vos dépenses habituelles pour éviter les tentations de piocher dedans.

Les erreurs à éviter

On est parfois tenté de profiter de la mise en place de notre épargne de précaution pour aller encore plus loin, et « faire travailler » cet argent que l’on aura fièrement mis de côté.

Attention ! Il y a des pièges dans lesquels il ne faut pas tomber. Sans quoi, votre effort ne vous permettra pas d’accéder à la tranquillité d’esprit à laquelle vous aspiriez en mettant en place votre épargne.

Quelques pièges fréquents à éviter :

• Placer cette épargne sur un support bloqué : évitez les assurances-vie ou PEL, qui nécessitent des délais de retrait
• Opter pour des placements risqués : actions, cryptomonnaies… à proscrire pour ce type d’épargne
• Mélanger cette épargne avec celle de vos projets (vacances, travaux…) : chaque objectif mérite son propre livret

Petit conseil utile

Donnez un nom à votre livret, par exemple “Bouée de secours” ou “Pour les coups durs”. Cela aide à lui donner une fonction claire et à ne pas y toucher sans raison valable.

Oui, votre sécurité financière est possible

Pas besoin d’avoir de hauts revenus pour pouvoir constituer une épargne de précaution. Même 30 euros par mois peuvent faire une vraie différence. C’est une question d’organisation et de constance.

L’objectif n’est pas d’accumuler une fortune, mais de pouvoir faire face à un imprévu sans stress ni endettement. C’est une base saine pour votre équilibre financier, même avec un budget contraint.

Envie de faire le point sur votre situation ?

Cet article vous a convaincu qu’il est temps pour vous de mettre en place cette épargne de secours ?

Vous avez besoin d’un regard expert pour vous aider à trouver la méthode qui vous convient ?

Je vous propose d’en parler au cours d’un appel gratuit et sans engagement, pour :

• Mieux comprendre votre fonctionnement budgétaire
• Identifier les leviers pour dégager une capacité d’épargne
• Mettre en place une stratégie réaliste, adaptée à votre quotidien grâce à l’audit budgétaire

Prenez rendez-vous dès aujourd’hui

Parce que votre sérénité financière mérite un accompagnement bienveillant et personnalisé.